为什么贷款去银行被拒，而中介却能扭转乾坤？

信贷圈子有 “放贷机构、贷款中介、借款人”这3个角色。对于贷款中介，放贷机构可谓是“剪不断”， 而借款人对他们的关系却“理还乱”。所以，今天就跟大家一起来捋一捋。

我所讲的放贷机构主要是指，持有金融牌照(这样才具有放贷资格)，且针对小微经济体(企业主、个体户)与个人发放小额贷款的金融机构，比如：商业银行、信用社、小贷公司、消费金融公司等。目前，我国大大小小的商业银行(包括分支机构)达到19万家，信用社有2.5万家，小贷公司近万家，新型的消费金融公司也有20多家了……

既然有这么多可以放贷的机构，为什么我们需要钱的时候不直接找它们?答案很简单：不知道找谁!我保证，除常见的四大行与几个大型的股份制银行外，估计其他的都没几个人听说过。这些放贷机构一般都不怎么打广告的，反倒是中介公司的广告随处可见。其实，这与放贷机构的运营模式有关，下面就以银行为例来解释下这种现象。

在过去，银行垄断着信贷行业的时候，是不缺客户的，所有人求着等银行办贷款，它自然矫情。于是出现了，银行专挑大客户或优质人群(这样既省事风险又低)，其他人却享受不到银行信贷服务的局面。后来，国家认为要民富国强，还得靠几千万的小微企业，得刺激十几亿人民去消费，于是央妈也强迫银行去覆盖他们不太愿意接受的人群。但此时银行数量不断增多，加上小贷公司等新型放贷机构入局，大家都要去争夺有限的优质客户，哪有精力顾及小微人群?如果扩大经营规模的话，势必会引起人力、管理等成本的上升，银行家们自然不愿意利润因此受影响。所以，贷款中介的角色应运而生了。

银行与中介的合作模式很简单：银行推出贷款产品，合作的中介按照它的要求，对借款人的资质进行初审，对符合条件的才标准化进件给银行;同时，像房屋公证、抵押取他权等流程化的服务也外包给中介去完成，中介获取相应的佣金与服务费。如此一来，银行审批与管理的成本大幅降低而且效率也提升了;更多小微客户借到了钱，银行在央妈那儿也有了交代;该模式养活了大波中介人员，还能顺便帮政府解决就业问题。

对借款人而言，选择中介代办贷款还有3个优势。

1. 目前市面上的贷款产品琳琅满目，而借款人对这些信息并不知晓，自己直接去某家机构申请，容易因资质问题吃闭门羹。相反，中介一般会与很多家机构合作，这家不行可以再换其他的。

2. 优秀的中介不仅是能帮助借款人办下贷款，而且可以综合分析需求与资质情况，定制合适借款人的方案，从金钱、时间、精力等方面降低贷款成本。所以，对于资金周转频率较高的借款人来说，身边需要有这样的贷款顾问。

3. 中介(尤其是业务做了多年的公司)跟放贷机构打交道甚多，他们有足够的经验了解放贷机构的进件规则，并能合理利用规则帮助借款人提升贷款审批通过率。

中介有公司和个人之分。一般地，放贷机构会选择跟中介公司合作，这样更利于规范化地进行渠道管理。而个人类型的中介会“私通”放贷机构内部的信贷经理(这就是所谓的特殊关系或渠道)，或者把客户资源介绍中介公司去(这样借款人就被转了两次手)。只要是居间业务，就会有被套路的风险。相对而言，规模较大的中介还算是靠谱的。

我相信，随着国民金融素质的不断提升，贷款行业信息不断透明，届时优秀的中介公司会逐渐压缩同行与小串串儿的生存空间，未来的贷款居间服务会越来越规范!